O co chodzi w kredycie konsolidacyjnym?

Masz kredyt w banku, pożyczki w innych instytucjach finansowych, nieopłaconą kartę kredytową w drugim banku i jesteś po prostu w podbramkowej sytuacji?

Łatwo pogubić się w gąszczu rat do spłacenia każdego miesiąca. Wiele osób zastanawia się, co zrobić, by możliwie poprawić swoją sytuację? Rozwiązaniem może być konsolidacja zadłużenia - w skrócie zmiana wielu rat o różnych terminach płatności na jedną. Umożliwia ona zamianę wielu długów w jeden duży. Jednak nie zawsze jest to optymalny wybór.

Co to znaczy?
Konsolidacja, oznacza wprost - połączenie, zespolenie. Natomiast w branży finansowej, określa się ją mianem połączenia dwóch, lub większej ilości kredytów (lub pożyczek) w jeden. Wynikiem takiego procesu, będziesz płacił miesięcznie jedną ratę, w której uwzględniono wszelkie Twoje dotychczasowe zobowiązania. Jednocześnie dochodzi także do ujednolicenia oprocentowania i połączenia terminów spłat.

Gdzie?
Procesami konsolidacji zadłużenia, zajmują się zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe. Zatem oferta może być znacznie różna w zależności od tego, gdzie się zgłosisz. Zdecydowanie warto zapoznać się z ofertami różnych podmiotów, co pozwoli Ci na wybór możliwie optymalnej i najbardziej opłacalnej z Twojego punktu widzenia oferty. Banki zwykle mogą wymagać większej ilości dokumentów oraz wyższej wiarygodności kredytowej.

Czym się kierować, na co uważać?
Istnieje wiele kwestii, na które należy zwrócić uwagę podczas wyboru kredytu konsolidacyjnego. Koniecznie sprawdź, czy oferowany jest dodatkowy "bonus" w postaci gotówki niepochodzącej z konsolidowanych zobowiązań. Mając już problemy z długami, lepiej nie wchodzić w kolejne, bo to dodatkowo Cię obciąży. Następnym krokiem, będzie wyliczenie ile ostatecznie będzie wynosić nowa miesięczna rata z uwzględnieniem odsetek. Co do zasady powinna być ona niższa niż suma dotychczasowych płatności.

Bardzo ważnym aspektem jest także okres spłaty - im jest on krótszy, tym lepiej. Musisz jednak zwrócić uwagę na fakt, że uzyskanie niższych rat, przy jednoczesnym skróceniu okresu spłaty, jest często fizycznie niemożliwe do osiągnięcia. Zwykle niższa rata, oznacza dłuższy okres kredytowania i odwrotnie. Kolejną kwestią jest całkowita kwota do spłaty. Nie oszukuj się, zawsze będzie ona wyższa niż suma kwot do spłacenia sprzed konsolidacji zadłużenia. Jest to logiczne następstwo faktu, że bank, lub inna instytucja finansowa, z którą podejmujesz współpracę, także chce na tym zarobić. Oczywiście, im mniejsza tego typu nadwyżka, tym lepiej.

Jakie zadłużenie można skonsolidować?
Nie wszystkie zobowiązania można ująć w jeden kredyt konsolidacyjny. Bez problemu skonsolidujesz:
- kredyt gotówkowy/odnawialny/ratalny oraz samochodowy,
- limit na koncie, spłatę karty kredytowej,
- pożyczki gotówkowe różnego typu, nie tylko bankowe - np. "chwilówki",
- spłatę kart prywatnych.

UWAGA: Konsolidacji nie podlegają kredyty mieszkaniowe/pożyczki hipoteczne oraz inne kredyty konsolidacyjne.
Należy w tym momencie poświęcić chwilę na wspomniany kredyt hipoteczny. Jeżeli będzie on częścią konsolidowanych zobowiązań, musisz mieć świadomość, że hipoteka będzie stanowiła zabezpieczenie całości roszczeń. Jeżeli konsolidacja dotyczy wysokich kwot, bank może oczekiwać o dokonanie odpowiedniego wpisu w księgach wieczystych nieruchomości. Tego typu kredyt, może okazać się ostatecznie tańszy, bowiem będzie mniej ryzykowny dla banku.

Zalety kredytu konsolidacyjnego
+ okres spłaty zobowiązania, może być dłuższy, co oznacza zwykle niższą i łatwiejszą do spłaty ratę miesięczną,
+ połączenie wszystkich zadłużeń w jeden duży kredyt, co ułatwia jego ostateczne uregulowanie,
+ ujednolicenie oprocentowania, jak i okresu spłaty wszystkich konsolidowanych zobowiązań,
+ możliwość przeprowadzenia skutecznej negocjacji z bankiem, lepszych warunków przy okazji przenoszenia zobowiązań z innych banków.

Skonsolidowanie zadłużenia może być najlepszą opcją, jeżeli masz problem ze spłaceniem wszystkich nagromadzonych długów. Szczególnie, gdy suma pomniejszych rat, przekracza Twoje możliwości finansowe. Rata miesięczna w kredycie konsolidacyjnym będzie odpowiednio niższa, byś miał szansę jej uregulowania w terminie. Wydłużony okres spłaty zadłużeń, także sprzyja łatwiejszemu zarządzaniu domowym budżetem.

Wady
- jeżeli planujesz konsolidować raty zobowiązań opiewających na wysokie sumy, nie posiadając jednocześnie zabezpieczenia hipotecznego dla banku, może się okazać, że rata połączona, będzie jeszcze wyższa. Jednak posiadając zabezpieczenie w postaci hipoteki, np. mieszkania, będzie ona odpowiednio niższa. Oczywiście pojawia się zagrożenie, że w razie braku spłaty, bank przejmie Twoją nieruchomość.
- jeżeli będziesz wnioskować o dodatkowe środki przy okazji kredytu konsolidacyjnego - możesz wpaść w spiralę długów - jest to kwestia wymagająca dokładnego przemyślenia.
- wydłużony okres spłaty (okresu kredytowania), pojawia się większa ilość odsetek do spłacenia.