Jak uwolnić się od kredytu frankowego?

To spore zmartwienie wielu osób, które kilka lat temu zaciągnęły tańszy kredyt we frankach, a teraz rata wzrosła wielokrotnie. O tym wszystkim opowiada nam Krzysztof Gągół z Kancelarii Adwokackiej przy ul. Hugona Kołłątaja 12 na Starym Mieście.

Własne lokum stanowi podstawę funkcjonowania rodziny. Niewielu z nas jednak stać na jego samodzielny zakup, stąd przynajmniej część ceny nabycia finansujemy kredytem hipotecznym w złotówkach lub walucie obcej. Właśnie tą ostatnią opcję, a konkretniej zadłużenie się we frankach szwajcarskich, wybrało wiele Polek i Polaków około 10 lat temu. Problem w tym, że po kilku latach kurs franka mocno wzrósł, powodując lawinowe zwiększenie zobowiązań kredytowych.

Od czego zacząć?
Na wstępie przeanalizować treść samej umowy, a także aneksów do niej, harmonogramu spłat oraz ocenić należy czy zawarliśmy umowę kredytu indeksowanego czy denominowanego do franka, gdyż dla każdego z nich należy podjąć nieco inne działania. W dokumentach podpisanych z bankiem znajdziemy wiele tzw. "klauzul niedozwolonych", tj. zapisów, które nie są wiążące dla kredytobiorcy. Ich wykaz znajdziemy w rejestrze prowadzonym przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Reklamacja
Jeśli w zawartej przez nas umowie znajdziemy zapisy niedozwolone, powinniśmy przesłać do banku reklamację na piśmie lub przez e-mail. W jej treści należy opisać sprzeczne z prawem zapisy umowne, a następnie wskazać czy domagamy się unieważnienia umowy czy też tzw. odfrankowienia, a więc uznania kredytu za zawarty w złotówkach. Bank na odpowiedź ma zasadniczo 30 dni, a w sprawach skomplikowanych 60 dni. Brak odpowiedzi w tym terminie oznacza uznanie reklamacji.

Wyrok TSUE
Odrębnego podkreślenia wymaga przełomowy dla frankowiczów wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 03 października 2019 r., w sprawie C - 260/18. Według tego orzeczenia sądy krajowe nie mogą zamieniać przewidzianego w umowie kursu bankowego np. kursem średnim NBP, a nadto to konsument decyduje o tym, czy unieważnienie umowy kredytowej będzie dla niego korzystne, czy preferuje jej odfrankowienie. Warto powołać się na ten wyrok już w reklamacji do banku.

Rzecznik Finansowy
Jeśli nasza reklamacja nie zostanie uznana, możemy wystąpić do Rzecznika Finansowego o przeprowadzenie pozasądowego postępowania w sprawie rozwiązywania sporów. We wniosku do tej instytucji należy zwięźle opisać stan sprawy i dotychczasowe postępowanie. Ponadto podlega on opłacie w wysokości 50 zł. W przypadku braku polubownego zakończenia postępowania, Rzecznik sporządza opinię, w której dokonuje oceny prawnej opisanej przez nas sprawy. Opinia ta może być przydatna w późniejszym sporze sądowym z bankiem.

Pozew do sądu
W przypadku, gdy również postępowanie przed Rzecznikiem Finansowym nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, możemy wystąpić przeciwko bankowi z pozwem do sądu. Dużym udogodnieniem będzie tu stała opłata sądowa, która ma charakter ryczałtowy i wynosi 1 000 zł. Istotne jest również i to, że pozew możemy wnieść przed sąd właściwy dla naszego miejsca zamieszkania, a nie wyłącznie dla siedziby banku.

Pamiętajmy, że sprawy dotyczące kredytów frankowych są niezwykle skomplikowane, stąd należy się dobrze przygotować do batalii z bankiem.
RED